В Российской Федерации существует семь федеральных программ, предоставляющих льготы, позволяющие получить кредит на приобретение или строительство жилья по низкой процентной ставке. Три из этих программ — «Господдержка», «Семейная ипотека» и «IT-ипотека» — должны быть завершены в текущем году. Однако «Семейная ипотека» будет продлена на новых условиях, в то время как судьба двух других программ пока не определена.
Мы исследуем возможные изменения в льготных программах и рассматриваем вопрос об их продолжении или прекращении.
«Господдержка»
Запуск: 17 апреля 2020 года
Окончание: 1 июля 2024 года
Основные условия, утвержденные правительством: кредит под 8% выдается на покупку квартиры в новостройке, дома, а также на его строительство; первоначальный взнос — 30%; максимальная сумма кредита — 6 млн руб. для всех регионов.
Это так называемая массовая льготная ипотека, которая доступна фактически каждому жителю России. Программу запустили в апреле 2020 года, чтобы поддержать граждан и строительную отрасль в условиях коронавируса. Изначально по «Господдержке» можно было взять льготный кредит только на покупку квартиры в новостройке.
Ставку тогда установили на уровне 6,5%, а минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья.
Размер займа был ограничен:
8 млн руб. в Москве и Санкт-Петербурге;
3 млн руб. в остальных регионах.
Позже этот лимит увеличили до 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 6 млн руб. для других регионов.
Действие «Господдержки» должно было завершиться 1 ноября 2020 года, однако с тех пор программу несколько раз продлевали. Кроме того, неоднократно менялись и ее условия.
Как менялись условия «Господдержки»:
Льготные кредиты оказались популярной и эффективной мерой поддержки россиян, о чем говорил и президент Владимир Путин, и правительство. Так, за полгода действия программы банки выдали 220 тыс. кредитов на 630 млрд руб. На нее тогда приходилось свыше 90% всех ипотечных займов на новостройки.
Поэтому «Господдержку» продлили, в первый раз — до 1 июля 2021 года. Вместе с тем власти снизили размер первоначального взноса до 15%. Когда срок подходил к концу, программу снова пролонгировали — до 1 июля 2022 года, повысив ставку до 7%.
С осени 2021 года у россиян появилась возможность получить «Господдержку» на покупку частного дома и его строительство с привлечением подрядчика. А с июня 2022-го кредит разрешили брать и на самостоятельное возведение дома.
В этот период программу в очередной раз продлили — до конца 2022-го. Тогда же начались и первые активные дискуссии о судьбе «Господдержки».
Центробанк, например, выступал за сворачивание программы, поскольку она, по заявлениям регулятора, создавала разрыв цен на первичном и вторичном рынках жилья. Вместе с тем в ЦБ опасались, что резкое прекращение выдач льготных кредитов будет серьезным ударом для строительной отрасли, и говорили о том, что этот вопрос нужно хорошо проработать.
В Минфине заявляли, что не видят необходимости в продлении «Господдержки». А вот строительный блок правительства придерживался другой позиции: он высказывался за сохранение программы как минимум на 2023 год.
Тогда «Господдержку» на ипотечном рынке все же оставили — до 1 июля 2024 года, подняв ставку до 8%. Остальные условия остались прежними. Вместе с тем президент объявил о планах постепенно сворачивать эту программу.
На фоне быстрого роста кредитования и повышения цен на жилье в декабре 2023 года правительство ужесточило условия льготных ипотечных программ, в том числе и «Господдержки». Первоначальный взнос по ней увеличили до 30%, а максимальную сумму кредита сделали единой для всех регионов — 6 млн руб.
Что думают об очередном продлении «Господдержки» власти
Льготные программы, в том числе «Господдержка», действительно стали востребованы у населения — об этом говорит, в частности, статистика Минфина. Так, в 2020 году банки выдали 347,5 тыс. льготных кредитов, в 2021-м — 341,4 тыс., в 2022-м — 289,9 тыс., в 2023-м — 417,8 тыс.
Согласно высказыванию представителей ведомства, программа поддержки под названием «Господдержка» выполнила свои цели, оказав поддержку россиянам и строительной отрасли во время пандемии. Поэтому даже для определенных групп граждан нет планов продлевать эту программу. Это было заявлено директором департамента финансовой политики Министерства финансов Алексеем Яковлевым в апреле.
Однако в конце 2023 года такая возможность не исключалась: вице-премьер РФ Марат Хуснуллин заявил, что массовую льготную ипотеку не будут продлевать, но могут сохранить ее в регионах с низким спросом на недвижимость.
Центральный банк неоднократно отмечал, что программа без адресности, то есть «Господдержка», должна завершиться к 1 июля 2024 года. Высокий спрос на нее, включая со стороны граждан, которые покупают недвижимость в качестве инвестиции, приводит к росту цен на новостройки и увеличению разрыва между ценами на первичный и вторичный рынок.
Центральный банк поддерживает только программы с адресностью: по мнению регулятора, кредиты по низкой ставке должны быть доступны только тем, кто действительно нуждается в помощи при покупке жилья. Банк России ожидает, что переход от безадресных программ к адресным приведет к более сбалансированному и здоровому развитию ипотечного рынка.
В Минстрое придерживаются аналогичной позиции. В условиях, сложившихся в обществе и экономике, целесообразно улучшать льготные ипотечные программы, чтобы они стали более целевыми.
Однако данная проблема требует дополнительного изучения совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и организациями, включая правительство Российской Федерации. Поэтому рано говорить о конкретных условиях реализации программы», — сообщили представители министерства в пресс-службе.
Таким образом, на данный момент все указывает на то, что «Господдержка» будет завершена по плану этим летом. Однако все еще есть возможность, что решение о продлении программы будет принято в последний момент.